原標(biāo)題：“能賠還能修”創(chuàng)新家財(cái)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 楊然

【資料圖】

新型家財(cái)險(xiǎn)通過以修代賠的方式，為居民提供生活便利，提升了家財(cái)險(xiǎn)的客戶體驗(yàn)。但要真正獲得市場(chǎng)認(rèn)可，保險(xiǎn)公司還需要通過整合優(yōu)質(zhì)物業(yè)和第三方專業(yè)化維修廠家，實(shí)現(xiàn)維修服務(wù)的廣覆蓋。

近期，“能賠還能修”的新型家財(cái)險(xiǎn)如雨后春筍般出現(xiàn)在多個(gè)城市。僅8月份，就有上?！皽冶！?、北京“京城好房?！?、南京“金陵好房?！钡鹊胤綄倬S修服務(wù)型家財(cái)險(xiǎn)相繼上線。

“生活中，我們都會(huì)遇到電路壞了、水管漏了、下水道堵了等麻煩事。相比傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，新推出的家財(cái)險(xiǎn)能夠提供家庭維修上門服務(wù)，并且承保和理賠全面實(shí)現(xiàn)了線上化?！弊辖鸨ｋU(xiǎn)南京分公司副總經(jīng)理陳躍飛介紹，新型家財(cái)險(xiǎn)通過以修代賠的方式，為居民提供生活便利，提升了家財(cái)險(xiǎn)的客戶體驗(yàn)。

數(shù)據(jù)顯示，2022年，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)164億元，同比增長(zhǎng)67.22%，從冷門險(xiǎn)種一躍成為財(cái)險(xiǎn)公司同比增速最快的險(xiǎn)種，但從市場(chǎng)份額看，其在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模中占比僅為1.1%。

“目前，車險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一險(xiǎn)種?！蹦暇┐髮W(xué)金融與保險(xiǎn)學(xué)系教授楊波說，還應(yīng)大力發(fā)展其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，均衡市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

在絕大部分發(fā)達(dá)市場(chǎng)，家財(cái)險(xiǎn)都是僅次于車險(xiǎn)的第二大長(zhǎng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，而家財(cái)險(xiǎn)在國內(nèi)目前的占比還很低。瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新解決方案負(fù)責(zé)人王君博表示，以前，我國很多傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上照搬了海外家財(cái)險(xiǎn)，并不適合我國的房屋風(fēng)險(xiǎn)和建筑結(jié)構(gòu)。

瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，美國、日本等國家的建筑結(jié)構(gòu)以木質(zhì)為主，更易遭受臺(tái)風(fēng)、山火等自然災(zāi)害侵襲。而我國建筑結(jié)構(gòu)以磚和混凝土、鋼筋混凝土為主，抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，對(duì)于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)暴露較低，因而我國住戶的風(fēng)險(xiǎn)感知度較低，對(duì)照搬而來的傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)也就不買賬。

楊波認(rèn)為，我國第一批進(jìn)入30多年房齡的商品房已經(jīng)進(jìn)入房屋老化、設(shè)備出現(xiàn)問題的周期，產(chǎn)生大量維修需求。面對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)變化，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有所應(yīng)對(duì)和改變?！拔覀冞^去的產(chǎn)品和市場(chǎng)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)需求不匹配，市場(chǎng)創(chuàng)新也落后于時(shí)代發(fā)展。”楊波說。

相比低頻高損的自然災(zāi)害，電器損壞、水暖管爆裂、門鎖開關(guān)損壞、房屋漏水等實(shí)際居住問題才是住戶最關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)?！斑@恰恰也是很多傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)沒有涵蓋的部分?！蓖蹙┱J(rèn)為，針對(duì)中國家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)，需要有不一樣的產(chǎn)品和保障。

如今，新型家財(cái)險(xiǎn)有遍地開花的趨勢(shì)，但短期來看，仍難以覆蓋所有地區(qū)。一方面，消費(fèi)者對(duì)新產(chǎn)品的認(rèn)知和認(rèn)同無法一蹴而就。專家表示，投保人在考慮購買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，周圍人的投保經(jīng)歷特別是成功理賠的經(jīng)歷是最主要的參考因素——這種現(xiàn)象在任何市場(chǎng)的發(fā)展初期都較為常見，新型家財(cái)險(xiǎn)要真正獲得市場(chǎng)認(rèn)可，仍有待時(shí)間積累。另一方面，保險(xiǎn)公司需要通過整合優(yōu)質(zhì)物業(yè)和第三方專業(yè)化維修廠家，實(shí)現(xiàn)維修服務(wù)的廣覆蓋。但如果一些地區(qū)的物業(yè)、維修產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)不成熟，整合重資產(chǎn)的線下維修服務(wù)資源就會(huì)變得尤為困難。

陳躍飛表示，不斷豐富產(chǎn)品形態(tài)，堅(jiān)持搭建維修標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)，滿足市民不同居住周期的需求，提供暖氣、防水、用電等房屋體檢服務(wù)，降低房屋使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)等是下一步家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展方向。