原標題：“保險+服務”帶熱家財險

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經(jīng)濟日報記者 楊然

每到雨季，許多城市都會出現(xiàn)房屋漏水現(xiàn)象。近段時間，珠三角、京津冀、東北等地先后遭受臺風和暴雨襲擾。據(jù)北京市市民熱線服務中心統(tǒng)計，在暴雨集中的7月29日至8月1日，共接聽涉雨相關電話3.3萬余個，其中房屋漏水是降雨期間市民反映最多的問題，來電量超1.6萬個。

暴雨期間，北京市西城區(qū)西單附近一老舊小區(qū)的業(yè)主盧先生就遭遇了房屋漏雨。租戶打電話告訴他，陽臺屋面的下水管堵住了，導致墻頂面出現(xiàn)滲漏?！胺孔邮巧鲜兰o80年代建的老房子了，就想買個保險圖個安心，沒想到這么快就用上了?！北R先生說，今年7月初，在把房子出租后購買了中國人壽的家財險，其中就包括因暴雨造成部分損失的保障責任。

8月2日，他向保險公司報案后，理賠人員很快回電確認相關情況，指導其提供墻面滲漏照片及房產(chǎn)證照片等材料，并告知其預估理賠金額。目前，理賠金已經(jīng)打入盧先生賬戶，這讓他很安心：“小區(qū)正要重做屋面保溫和防水，現(xiàn)在等屋面徹底弄好曬干，我就可以拿這筆理賠金來修補屋里滲漏的墻面，心里踏實多了。”

業(yè)內(nèi)人士提示，當暴雨之后房屋受損，如果業(yè)主已經(jīng)投保家財險，可以及時就暴雨受損的房屋向保險公司報案，申請理賠。需要注意的是，消費者在投保之前，要核實保險合同保障范圍。若保險合同保障范圍沒有包含暴雨受損，或保險合同約定其他責任免除事項的，則保險公司有權拒絕賠付。

盡管家財險能夠為家庭增強抵御財產(chǎn)損失風險的能力，但國內(nèi)家財險市場卻長期表現(xiàn)萎靡。業(yè)內(nèi)人士向記者表示，在一些國家，家財險作為財產(chǎn)險領域常見的險種，通常是非車險領域最大的業(yè)務。2021年，法國、美國、日本的家財險占財產(chǎn)險市場比例分別為17.9%、15%、8.8%。而與海外市場相比，中國住房保險滲透率遠遠偏低。原中國銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，去年我國家財險實現(xiàn)保費收入164億元，同比增長67.22%，是財險公司同比增速最快的險種；然而從保費占比看，僅占財產(chǎn)及意外險市場總體保費收入的1.1%。

為何國內(nèi)家財險市場如此冷清？有專家認為，傳統(tǒng)家財險是圍繞物質損失事故發(fā)生后如何進行經(jīng)濟賠償而設計的。這類保險產(chǎn)品的缺點是較被動。由于保險事故發(fā)生頻次不高，客戶對保險的作用缺乏具象認知，久而久之容易忽略保障家庭財產(chǎn)安全的需求。

如今，“讓保險用得上”已成為家財險市場破局的首要前提。去年3月，原中國銀保監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關于加強新市民金融服務工作的通知》，提出“推廣家庭財產(chǎn)保險，增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風險能力”的要求。此后，寧波、云南、重慶等多個城市結合各自屬地個性化需求開展了新型城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)保險業(yè)務試點工作。飛鳥魚保險科技公司有關負責人透露，接下來，北京和南京也即將推出城市定制普惠型家庭綜合保險。

日前，上海首個城市定制普惠型家庭綜合保險“滬家?！闭缴暇€。該產(chǎn)品由人保財險、太保產(chǎn)險、太平財險、中國人壽財險、中銀保險5家保險公司組成保險服務聯(lián)盟共同承保，由飛鳥魚等公司提供服務支持。為增強消費者感知，“滬家?！痹诒Ｕ戏课輷p失的傳統(tǒng)保險功能之外，還與當?shù)厣畋Ｕ戏丈探⑵迫献鳎诒ｋU中嵌入了需求更為普遍的服務產(chǎn)品，如家電清洗、馬桶疏通、開鎖、法律咨詢等。

“作為城市新型普惠型家財險項目，‘滬家?！皂椖考胁少彽男问酵黄屏松畏斋@取成本的制約，將保險在成本可控的范圍內(nèi)與高頻服務緊密結合。”國壽財險上海分公司重客業(yè)務部負責人趙艷說，在產(chǎn)品設計階段，聯(lián)盟投入了大量的精力反復溝通談判，在降低采購成本的同時確保服務質量。

多位業(yè)內(nèi)人士建議，要提高家財險普及率，保險行業(yè)應從產(chǎn)品和服務兩方面發(fā)力。在產(chǎn)品方面，應以客戶為中心打造差異化家財險產(chǎn)品，例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設計風險保障內(nèi)容以及推出組合產(chǎn)品等。在服務方面，要提升風險減量工作質量，豐富服務內(nèi)容，例如可以拓展增值服務內(nèi)容、引入物聯(lián)網(wǎng)設備、簡化理賠流程以及建立服務評估監(jiān)督體系等。