“目前暫未接到具體通知，還要再等等。如果有執(zhí)行政策落地，我們會第一時間通過官網(wǎng)、公眾號等途徑發(fā)布相關(guān)公告。”工商銀行個貸中心工作人員表示。

近期，多個監(jiān)管部門在不同場合針對房地產(chǎn)相關(guān)政策發(fā)聲，央行更是在下半年工作會議上再次釋放出存量房貸利率調(diào)整的信號。

(相關(guān)資料圖)

日前，中國證券報·中證金牛座記者調(diào)研多家銀行存量房貸利率調(diào)整方案推進(jìn)情況，多數(shù)銀行表示，目前已高度重視此類業(yè)務(wù)調(diào)整，但具體實(shí)施方案與執(zhí)行細(xì)則有待進(jìn)一步明晰。

具體實(shí)施細(xì)則有待落地

建設(shè)銀行北京地區(qū)某貸款經(jīng)理向記者表示，“目前具體指導(dǎo)方案和執(zhí)行細(xì)則還沒有下發(fā)。銀行與不同貸款人約定的貸款方式、期限、利率、還款方式以及貸款人的剩余還款年限等都存在一定差異，很難在短時間內(nèi)出臺一個全面適用的政策。此外，我們還需要考慮‘老貸款’和‘新貸款’分別怎么調(diào)整，例如90年代的貸款和2010年以后的貸款分別該如何處理，這些都需要有明確的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

多家股份行也表示，已關(guān)注到相關(guān)政策信息，目前還需等待政策明確落地。招商銀行相關(guān)工作人員告訴記者，“最近來咨詢存量房貸利率調(diào)整的客戶確實(shí)不少，我們還在等待具體執(zhí)行的政策通知。一旦政策落地，我們會嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策?！?/p>

此外，記者了解到，在部分地區(qū)，有銀行已開展初步調(diào)研工作。鄭州地區(qū)某銀行貸款經(jīng)理向記者透露，“已有部門在做相關(guān)研判、調(diào)研工作，但近期執(zhí)行的可能性不大，還需等具體實(shí)施細(xì)則落實(shí)后，根據(jù)行內(nèi)具體情況，進(jìn)一步制定細(xì)化方案?！?/p>

多部門發(fā)聲

近期已有多個部門在不同場合針對房地產(chǎn)相關(guān)政策密集發(fā)聲，央行更是在2023年下半年工作會議上再次釋放出存量房貸利率調(diào)整的信號。部分地方政府部門也鼓勵商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率。

例如，日前鄭州市房管局、鄭州市財政局等八部門聯(lián)合發(fā)布15項(xiàng)穩(wěn)樓市政策，其中明確，鼓勵在鄭各商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率，引導(dǎo)個人住房貸款利率和首付比例下行，穩(wěn)定居民消費(fèi)預(yù)期。

中信建投證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃文濤認(rèn)為，“從方式上來說，由于不同地區(qū)、不同個人的合同情況差異可能較大，統(tǒng)一調(diào)整存量房貸利率的可能性較低，執(zhí)行難度也較大，后續(xù)采取‘因城施策’的概率較大。比如新老貸款的具體調(diào)整，也需要更詳細(xì)的應(yīng)對處理?！?/p>

銀行與貸款人協(xié)商調(diào)整

從存量房貸調(diào)整的可能實(shí)施路徑來看，黃文濤表示，央行強(qiáng)調(diào)“按照市場化、法治化原則”，意味著存量房貸利率的調(diào)整是借款人和商業(yè)銀行合理協(xié)商后的結(jié)果。

黃文濤分析稱，“對于銀行來說，存量房貸利率過高，會導(dǎo)致客戶提前還款，從而給銀行經(jīng)營帶來壓力，而降低房貸利率也會直接影響其利潤。考慮到按揭貸款是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，按揭客戶會對銀行的其他業(yè)務(wù)有衍生需求，客戶流失不符合銀行的利益，因此銀行會綜合權(quán)衡與客戶協(xié)調(diào)制定方案。從客戶的角度來說，不具有提前還款能力的客戶可能議價能力有限，在與銀行的協(xié)商中能獲得的讓利較小?！?/p>

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，“預(yù)計央行將出臺指導(dǎo)意見，或者通過市場利率定價自律機(jī)制，引導(dǎo)商業(yè)銀行下調(diào)利率偏高的部分存量房貸利率。”

他認(rèn)為，下一步，存量房貸調(diào)整工作應(yīng)遵循“依法”“有序”兩個原則。“依法”，即存量房貸合同由銀行與借款人簽訂，利率條款變更也應(yīng)在指導(dǎo)意見之下，由借貸雙方依法協(xié)商一致。“有序”，即存量房貸利率調(diào)整不會“一刀切”，可能主要針對利率明顯偏高的部分存量房貸，可根據(jù)利率高低分別確定不同的下調(diào)幅度，也可以是階段性下調(diào)。