人身險(xiǎn)預(yù)定利率告別3.5%時(shí)代,有保險(xiǎn)中介稱7月干了4個(gè)月的量
原標(biāo)題:人身險(xiǎn)預(yù)定利率告別3.5%時(shí)代,有保險(xiǎn)中介稱7月干了4個(gè)月的量
澎湃新聞?dòng)浾?胡志挺
7月31日24時(shí)尚未到,不少保險(xiǎn)代理人已在朋友圈里“告別”。不是告別7月的結(jié)束,而是向預(yù)定利率3.5%時(shí)代告別。
(資料圖片)
按照既定計(jì)劃,預(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)在7月31日24時(shí)前集中下架,有不少產(chǎn)品則已提前下架。在此之前,各大保險(xiǎn)公司已先后接到監(jiān)管電話“窗口指導(dǎo)”,要求在7月底停售預(yù)定利率3.5%的傳統(tǒng)險(xiǎn)和預(yù)定利率2.5%的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。
8月1日上午,一些保險(xiǎn)公司先后宣布推出新產(chǎn)品,就增額終身壽險(xiǎn)而言,預(yù)定利率已下調(diào)至3.0%。
有保險(xiǎn)代理人告訴澎湃新聞,在7月份,一個(gè)月干了4個(gè)月的量。
為何關(guān)注預(yù)定利率?
預(yù)定利率,可以理解為保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),根據(jù)其未來對資金運(yùn)用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的貼現(xiàn)率,因而預(yù)定利率的高低直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格(保費(fèi)),雙方呈反比關(guān)系。
在另一方面,監(jiān)管部門會(huì)對保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)所能使用的預(yù)定利率設(shè)定上限,即評估利率。評估利率是保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金提取中對于未來現(xiàn)金流所使用的貼現(xiàn)率,監(jiān)管部門以此作為約束,避免保險(xiǎn)公司陷入利差損風(fēng)險(xiǎn)。
簡單而言,評估利率直接影響預(yù)定利率,前者下調(diào),后者也將連帶下調(diào)。無論是保障型保險(xiǎn),還是儲蓄型保險(xiǎn),均會(huì)受到影響。此次預(yù)定利率下調(diào)前,以增額終身壽險(xiǎn)為代表的儲蓄型保險(xiǎn)備受關(guān)注,同時(shí)一批重疾險(xiǎn)產(chǎn)品因“即將漲價(jià)”也受追捧。
預(yù)定利率又為什么會(huì)調(diào)整呢?首先,保險(xiǎn)公司負(fù)債久期長于資產(chǎn)久期,但在利率中樞下行之下,保險(xiǎn)公司資產(chǎn)端壓力凸顯,也由此會(huì)產(chǎn)生負(fù)債與資產(chǎn)錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。近幾年來,市場利率整體下行、資本市場震蕩等因素疊加影響,保險(xiǎn)行業(yè)獲取超額收益整體難度較大。在客戶端,保本保息的類儲蓄產(chǎn)品近幾年備受追捧,例如可以鎖定3.5%復(fù)利增速的增額終身壽產(chǎn)品成為爆款。
但人身險(xiǎn)行業(yè)具有長久期資產(chǎn)配置需求,在負(fù)債端利率相對固定且剛兌的情況下,資產(chǎn)端卻充滿不確定性,從而會(huì)加劇利差損風(fēng)險(xiǎn)(保險(xiǎn)資金投資運(yùn)用收益率低于有效保險(xiǎn)合同的平均預(yù)定利率而造成的虧損)。下調(diào)預(yù)定利率,可以說是保險(xiǎn)公司優(yōu)化負(fù)債端成本最直接的方式。
有產(chǎn)品提前下架,保險(xiǎn)代理人“與時(shí)間賽跑”
“能早盡早。時(shí)間緊任務(wù)重,有問題直接問,無需寒暄?!北kU(xiǎn)代理人小王7月31日上午在朋友圈寫道。
還有代理人表示,有事直接發(fā)微信,看到了會(huì)回復(fù)。今天只是投進(jìn)來,不要求承保,不要求扣費(fèi)。
吳先生告訴澎湃新聞,自己在7月31日下午購買了一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品,因?yàn)閷儆诰€下產(chǎn)品需要找代理人溝通,代理人對接后迅速拉群講解,有問題直接在群內(nèi)發(fā)問,代理人及時(shí)回復(fù),沒有多余的話術(shù)。提前準(zhǔn)備好證件、銀行卡,全程自己操作。
也并非所有人都能如期完成投保。原打算購買一款重疾險(xiǎn)的劉女士向澎湃新聞?dòng)浾弑硎?,自己一直比較猶豫,而且對保險(xiǎn)不太了解,看條款、確認(rèn)病史的時(shí)候就到了23時(shí)59分,點(diǎn)擊投保時(shí)已顯示無法操作了。
有保險(xiǎn)代理人向澎湃新聞表示,對于還在猶豫的客戶,會(huì)告訴對方可以先投保,然后利于猶豫期慢慢研究,如果想退保了可以在猶豫期內(nèi)全額退。
澎湃新聞注意到,并非所有預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品是在7月31日24時(shí)準(zhǔn)點(diǎn)下架,有不少已提前“告別”。例如,在微保平臺,一款太保壽險(xiǎn)的增額終身壽產(chǎn)品在7月30日下架,一款中荷人壽的長期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在7月31日23時(shí)50分左右已下架停售。在慧擇保險(xiǎn)平臺,不少產(chǎn)品陸續(xù)從31日22時(shí)至23時(shí)30分下架。
亦有代理人在朋友圈中表示,自己所在的團(tuán)隊(duì)“開門紅干了5000萬,3月底又干了3000萬,6月底再來3000萬,7月的最后兩周又干了2000多萬”。
預(yù)定利率下調(diào)有何影響?
預(yù)定利率下調(diào),最直接的影響是保險(xiǎn)客戶的收益率,從而影響產(chǎn)品的銷售。
因?yàn)轭A(yù)定利率與保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率直接掛鉤,預(yù)定利率下調(diào)也就意味著新產(chǎn)品定價(jià)增加、收益下降,以年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)為代表的儲蓄型保險(xiǎn)的保單利益下降、現(xiàn)金價(jià)值減少,重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)為代表的保障類保險(xiǎn)保費(fèi)則將上漲。
近段時(shí)間相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售火熱,預(yù)定利率下調(diào)后銷售節(jié)奏將有所影響。預(yù)定利率下降后,保險(xiǎn)公司的的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將持續(xù)調(diào)整,同時(shí)也將持續(xù)推動(dòng)代理人質(zhì)的提升,實(shí)現(xiàn)負(fù)債端的良性循環(huán)。
對于此次預(yù)定利率下調(diào),各家保險(xiǎn)公司也早已著手準(zhǔn)備應(yīng)對。在7月初的中國太保資本市場開放日上,太保壽險(xiǎn)總經(jīng)理蔡強(qiáng)表示,人身險(xiǎn)預(yù)定利率從3.5%到3.0%的切換是一件好事,首先是長期風(fēng)險(xiǎn)降低了。雖然預(yù)定利率降低了,但市場需求仍在,畢竟銀行存款利率也在下降。在當(dāng)下資產(chǎn)重新配置的情況下,不少客戶提高了保險(xiǎn)資產(chǎn)的配置。
他還認(rèn)為,目前想借用產(chǎn)品切換的時(shí)機(jī),將分紅險(xiǎn)作為下一步創(chuàng)新主打的產(chǎn)品來推動(dòng)?,F(xiàn)在正好是一個(gè)好的機(jī)會(huì),人身險(xiǎn)預(yù)定利率切換到3.0%之后,分紅險(xiǎn)的吸引力會(huì)明顯提高。就抵抗通脹角度看,作為長期儲蓄,分紅險(xiǎn)一定比3.0%預(yù)定利率的傳統(tǒng)險(xiǎn)要好。
有券商分析師則認(rèn)為,利率下調(diào)后,儲蓄險(xiǎn)雖然自身吸引力不比此前,但在銀行理財(cái)破凈、存款利率下調(diào)的大背景下,仍具明顯競爭優(yōu)勢。
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