原標(biāo)題：一線調(diào)研看新局丨小微企業(yè)遇“新生舊疾” 多源數(shù)據(jù)成破解良方

(資料圖片僅供參考)

今年以來(lái)，經(jīng)濟(jì)延續(xù)恢復(fù)勢(shì)頭，線下接觸性服務(wù)業(yè)和傳統(tǒng)消費(fèi)需求釋放明顯。記者近期在北京走訪了部分餐飲、酒店行業(yè)小微企業(yè)了解到，這些企業(yè)的現(xiàn)金流呈顯著上漲態(tài)勢(shì)，對(duì)未來(lái)發(fā)展有充足的信心，并有進(jìn)一步擴(kuò)大投資的需求。但受三年疫情影響，抵質(zhì)押物不足、資金供需不匹配、金融服務(wù)不夠精準(zhǔn)等問(wèn)題仍是小微企業(yè)融資過(guò)程中的阻礙。

事實(shí)上，今年以來(lái)，央地合力謀劃了系列助力小微企業(yè)發(fā)展的金融政策。針對(duì)信用貸款需求增加，各地也在探索多源數(shù)據(jù)在信貸投放中的具體應(yīng)用，對(duì)癥解決小微企業(yè)“新生的舊疾”。

現(xiàn)金流回來(lái)了

“疫情之后大家的消費(fèi)熱情高漲?！北本┮痪频攴?wù)運(yùn)營(yíng)公司總經(jīng)理俞風(fēng)（化名）對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，自2月份開始，公司旗下運(yùn)營(yíng)的酒店現(xiàn)金流就出現(xiàn)了增長(zhǎng)。

俞風(fēng)介紹，公司運(yùn)營(yíng)酒店覆蓋海淀、亦莊等區(qū)域。“亦莊通常在所有節(jié)假日都比較清淡，因?yàn)樗且粋€(gè)商務(wù)區(qū)，我們的客源也主要是商務(wù)客源?！庇犸L(fēng)稱，但今年5月份看到了很好的恢復(fù)苗頭，增長(zhǎng)已經(jīng)比2019年同期要高，同時(shí)，海淀的部分酒店甚至出現(xiàn)一房難求的情況，十五六平米的房間價(jià)格曾達(dá)到一千多元。

不過(guò)，俞風(fēng)也表示，消費(fèi)者一方面有很高的消費(fèi)熱情，但另一方面，也更加追求性價(jià)比，酒店行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

“競(jìng)爭(zhēng)非常激烈?！庇犸L(fēng)笑稱，現(xiàn)在品牌酒店發(fā)展很快，品牌方更新?lián)Q代也快，一旦新的裝修風(fēng)格出來(lái)，對(duì)老酒店而言打擊很大，因此對(duì)品質(zhì)和服務(wù)也提出了更高的要求。

與俞風(fēng)所在的酒店行業(yè)類似，韋云（化名）出任總經(jīng)理的餐飲公司今年以來(lái)現(xiàn)金流相對(duì)都“比較好”。同時(shí)，他的餐飲業(yè)務(wù)還在往上游標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，目前已經(jīng)在山東德州建立了一個(gè)預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)園。

“2020年上半年沒(méi)事干，太閑了。”說(shuō)起入局預(yù)制菜領(lǐng)域的契機(jī)，韋云對(duì)記者表示，疫情期間做內(nèi)部培訓(xùn)時(shí)就包括了標(biāo)準(zhǔn)化這一內(nèi)容，“做完這一塊以后突然發(fā)現(xiàn)，市面上找不到匹配我們規(guī)格或標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，即便有，成本也很高，因此倒逼我們?cè)谏綎|齊河建了一個(gè)小型中央廚房。之后才與目前的預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)園合作伙伴對(duì)接上。”他說(shuō)。

抵押物不足仍是攔路虎

應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、擴(kuò)展業(yè)務(wù)意味著增加資金投入，但是，過(guò)去三年的消耗讓俞風(fēng)和韋云在資金籌集上沒(méi)那么順利?！斑@幾年家里能抵押的都已經(jīng)抵押了，沒(méi)有能再抵押的東西了?！表f云指出，疫情三年對(duì)公司沖擊很大，資金壓力事實(shí)上已經(jīng)到了一個(gè)瓶頸期。

此前有一家餐飲門店向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款，加上找第三方擔(dān)保公司、準(zhǔn)備材料、對(duì)接銀行等前后操作了一個(gè)多月，最后業(yè)務(wù)沒(méi)有辦理成功，“就是因?yàn)槲覀兊盅何锊粔??！表f云對(duì)記者表示。

俞風(fēng)運(yùn)營(yíng)的公司此前有資金需求時(shí)，以股東自籌為主，但今年旗下有四五家酒店要翻新改造，資金需求量大。酒店停業(yè)裝修，意味著沒(méi)有現(xiàn)金流進(jìn)入，因此，俞風(fēng)建議，銀行可以推出專款專用的長(zhǎng)期產(chǎn)品，優(yōu)化還款方式，幫助酒店度過(guò)現(xiàn)金流壓力大的翻新項(xiàng)目承建期和建成之后的現(xiàn)金流爬坡期。

金融“活水”貴在精準(zhǔn)“滴灌”。一家科技型初創(chuàng)企業(yè)創(chuàng)始人李城（化名）有與韋云、俞風(fēng)類似的體會(huì)?！耙郧皠?chuàng)業(yè)融資各方面都比較容易，現(xiàn)在比較艱難?！崩畛钦f(shuō)。

李城對(duì)記者表示，他的公司加上研發(fā)、營(yíng)銷、行政人員在內(nèi)，總計(jì)12個(gè)人，主要從事工業(yè)軟件國(guó)產(chǎn)化的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，目前正處于推廣普及的最后一公里階段，無(wú)論是研發(fā)還是運(yùn)營(yíng)，都有相當(dāng)大的資金需求。

“公司貸了一些款，我把房子都押出去了?！崩畛钦f(shuō)，他對(duì)自己的產(chǎn)品非常有信心，希望未來(lái)銀行能更多地提供信用貸款。

多源數(shù)據(jù)破解授信困境

針對(duì)小微企業(yè)的融資難題，政策層面已有明確部署。央行貨幣政策委員會(huì)2023年第二季度例會(huì)提出，要加大宏觀政策調(diào)控力度，精準(zhǔn)有力實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策；保持再貸款再貼現(xiàn)工具的穩(wěn)定性，延續(xù)實(shí)施普惠小微貸款支持工具。6月30日，央行宣布增加支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)額度2000億元，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”、小微和民營(yíng)企業(yè)金融支持力度。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，“精準(zhǔn)有力”基調(diào)下各類再貸款、再貼現(xiàn)等結(jié)構(gòu)性政策工具可能會(huì)成為下一階段的主要政策發(fā)力點(diǎn)。

對(duì)于小微企業(yè)多次提及的信用貸款問(wèn)題，原銀保監(jiān)會(huì)今年4月部署優(yōu)化今年小微企業(yè)金融服務(wù)時(shí)就已明確指出，要重點(diǎn)圍繞小微企業(yè)無(wú)貸戶擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信用信息的挖掘運(yùn)用，增加信用貸款投放。

信用貸款投放考驗(yàn)的是銀行授信風(fēng)險(xiǎn)甄別和把控能力，這需要多維數(shù)據(jù)綜合分析。從銀行具體實(shí)踐來(lái)看，微眾銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，除了企業(yè)主個(gè)人的信用評(píng)估，來(lái)自銀稅互動(dòng)、銀商互動(dòng)提供的稅務(wù)、工商、征信、司法、電力等可用于評(píng)估企業(yè)信用償債能力的第三方數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)有效整合后，同樣可以幫助銀行建立起高效信貸審批模型，從而更好解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低用戶使用門檻。

因此，各地目前也在著力打通數(shù)據(jù)應(yīng)用壁壘，豐富數(shù)據(jù)來(lái)源，政銀聯(lián)動(dòng)助推金融服務(wù)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

7月1日正式施行的《臺(tái)州市小微企業(yè)普惠金融服務(wù)促進(jìn)條例》（下稱《條例》）是全國(guó)首部為小微金融立法的地方性法規(guī)，其中一章專門提到金融數(shù)字化改革。在數(shù)據(jù)共享方面，《條例》指出，司法機(jī)關(guān)、政府有關(guān)部門和提供水電氣等公共服務(wù)的相關(guān)專業(yè)單位，應(yīng)當(dāng)依托一體化智能化公共數(shù)據(jù)平臺(tái)，依法向小微企業(yè)普惠金融服務(wù)數(shù)字化應(yīng)用提供相關(guān)信用信息，為普惠金融服務(wù)小微企業(yè)提供數(shù)據(jù)支持。

山東日前印發(fā)的《“齊心魯力·助企惠商”金融支持民營(yíng)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展三年提升行動(dòng)方案》不僅提出要在三年內(nèi)增加普惠小微信用貸款5000億元，還明確將通過(guò)科技賦能金融服務(wù)模式，充分發(fā)揮山東省綜合金融服務(wù)平臺(tái)暨地方征信平臺(tái)功能，促進(jìn)省綜合金融服務(wù)平臺(tái)、省中小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)與山東省企業(yè)開辦“一窗通”系統(tǒng)的信息互聯(lián)互通；大力發(fā)展金融科技，探索“信息—信用—信貸”金融服務(wù)模式。

此外，今年以來(lái)，北京、甘肅、青海、深圳、重慶等地還持續(xù)優(yōu)化完善銀稅互動(dòng)項(xiàng)目，擴(kuò)大簽約銀行范圍，在依法合規(guī)和企業(yè)授權(quán)的情況下，將企業(yè)納稅信用和部分納稅信息共享給銀行，銀行利用這些信息，優(yōu)化信貸模型，企業(yè)由此也可將“納稅信用”轉(zhuǎn)化為“融資信用”，在線申請(qǐng)純信用貸款，提升使用普惠金融服務(wù)的便捷性和獲得感。