原標(biāo)題：鎖定“小儲戶” 銀行兒童金融業(yè)務(wù)升溫

記者 張莫

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《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者注意到，在對客戶“全生命周期”服務(wù)的理念下，部分銀行對于兒童金融、親子金融的布局熱度有所升溫。一些銀行針對18周歲以下客戶推出專門的儲蓄卡和專屬的低風(fēng)險(xiǎn)存款類產(chǎn)品，并把兒童財(cái)商教育作為服務(wù)的重要抓手，還有的銀行高度重視相關(guān)業(yè)務(wù)，打造了全面、綜合的服務(wù)體系。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行投入更大資源布局兒童金融業(yè)務(wù)，可為其鞏固金融生態(tài)打下堅(jiān)實(shí)根基，而想要在兒童群體客戶實(shí)現(xiàn)差異化競爭，需要產(chǎn)品服務(wù)更具針對性，更加關(guān)注客戶體驗(yàn)和精細(xì)化運(yùn)營。

力推兒童卡片和賬戶聯(lián)動

在開卡、用卡環(huán)節(jié)，面向18周歲以下客戶，部分銀行為兒童提供專門的儲蓄卡。如，工商銀行推出寶貝成長卡、民生銀行推出民生同行卡、北京銀行推出小京卡等。這些專門的儲蓄卡卡面一般充滿童趣，有的還可根據(jù)客戶需要進(jìn)行個(gè)性化定制。

目前，針對18周歲以下客戶開戶，銀行一般要求監(jiān)護(hù)人攜帶家長和孩子本人身份證、出生證明或戶口簿等有效證明材料等，到銀行柜臺辦理。與大人賬戶不同，孩子的賬戶一般不能單獨(dú)開通網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)需要到銀行柜臺辦理。不過，不少銀行已推出相關(guān)服務(wù)，可將孩子賬戶和監(jiān)護(hù)賬戶綁定，綁定后，監(jiān)護(hù)人可在自己手機(jī)銀行App上查看和管理孩子的賬戶。

民生銀行今年1月上線了“財(cái)富小管家”，這是民生銀行為兒童和家長量身打造的親子專屬線上金融服務(wù)。民生銀行表示，孩子年齡小時(shí)，由家長代管，家長可通過本人手機(jī)銀行打理孩子銀行卡，孩子的錢單獨(dú)管理更清晰，提前做好資金規(guī)劃。等孩子長大了，有了獨(dú)立的手機(jī)和手機(jī)號，家長可為孩子開通手機(jī)銀行，由孩子使用專版手機(jī)銀行自己管錢。專版手機(jī)銀行設(shè)置“我的資產(chǎn)”“零花錢”“攢錢”“花錢”等板塊，孩子交易時(shí)，由家長進(jìn)行授權(quán)把關(guān)，交易安全更有保障。

北京銀行此前發(fā)布“京螢計(jì)劃”兒童綜合金融服務(wù)2.0版，其中包括“親子賬戶共管”服務(wù)，通過賬戶托管、安全限額、定制短信等多項(xiàng)功能。“我給兩個(gè)孩子都在北京銀行開了賬戶，這個(gè)賬戶和我的北京銀行賬戶是綁定的，孩子賬戶有資金變動，我的手機(jī)就能收到短信提醒，非常方便?！奔易”本┑牟衽繉τ浾哒f，雖然孩子年齡還小，但是已經(jīng)有了“自己的錢要自己管起來”的意識，因此，通過單獨(dú)賬戶管理資金很有必要。

定制專屬存款產(chǎn)品

記者了解到，兒童賬戶資金只能購買活期或定期等存款類產(chǎn)品，不涉及風(fēng)險(xiǎn)等級較高的理財(cái)產(chǎn)品。不過，不少銀行也推出了一些針對兒童客群的存款類專屬產(chǎn)品。這類產(chǎn)品保本保息，但相較于同期限的普通存款產(chǎn)品在利率上更有吸引力。

以剛剛過去的春節(jié)為例，工商銀行針對“寶貝成長卡”持卡人推出兩項(xiàng)兒童客群專屬產(chǎn)品。即“工銀壓歲金”，期限三年，到期可享受央行基準(zhǔn)利率最高上浮1.4倍；“寶貝存錢罐”，期限一年，2000元起存，到期收益享受央行基準(zhǔn)利率最高上浮1.5倍。

北京銀行推出的“小京壓歲寶”36個(gè)月定期新春限定款，1000元起存，三年存期，利率也較央行基準(zhǔn)利率有所上浮。根據(jù)北京銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至目前，北京銀行以“京螢計(jì)劃”為載體，已服務(wù)超138萬戶家庭，“小京卡”發(fā)卡突破52萬張，“小京壓歲寶”銷量超26億元。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，兒童金融群體風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高，在理財(cái)?shù)摹氨Ｖ怠焙汀霸鲋怠睂用娓粗厍罢?，銀行可為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)較低、操作簡單的兒童金融標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，持續(xù)優(yōu)化用戶體驗(yàn)，并通過市場調(diào)研等手段，設(shè)計(jì)創(chuàng)新型、定制化的“小儲戶”理財(cái)方案。

持續(xù)聚焦財(cái)商教育

除了金融賬戶和產(chǎn)品服務(wù)，銀行也把兒童財(cái)商教育作為兒童金融服務(wù)的重要抓手。如，民生銀行在親子金融品牌“民生同行”下，將開展“財(cái)商訓(xùn)練營”系列活動，打通線上知識講解與線下趣味互動，以豐富的互動游戲，引導(dǎo)兒童深入思考、交流和探討。同時(shí)，財(cái)商訓(xùn)練營將定期組織實(shí)戰(zhàn)活動，開展財(cái)商知識推演與應(yīng)用。

部分銀行還高度重視兒童金融、親子金融相關(guān)業(yè)務(wù)，將相關(guān)服務(wù)進(jìn)一步品牌化、體系化。北京銀行去年9月正式發(fā)布“京螢計(jì)劃”兒童綜合金融服務(wù)2.0版，今年1月舉辦“京螢計(jì)劃”兒童綜合金融服務(wù)數(shù)字升級暨首個(gè)沉浸式兒童金融數(shù)字生態(tài)“京螢夢空間”發(fā)布儀式。北京銀行表示，將持續(xù)圍繞孩子和家庭，打造激發(fā)兒童潛力、滿足家長需求、切合社會發(fā)展、助推民族進(jìn)步的兒童金融服務(wù)特色品牌，助力中國青少年兒童健康成長。

蘇筱芮表示，一些銀行選擇將兒童金融產(chǎn)品服務(wù)體系化，一方面表明在激烈的市場環(huán)境中，銀行企圖通過客群細(xì)分以及精細(xì)化運(yùn)營能力以提升自身市場競爭力，另一方面也反映了銀行對兒童金融前景的看好，愿意投入人力、財(cái)力等資源來豐富自身產(chǎn)品服務(wù)體系，進(jìn)而為鞏固其金融生態(tài)打下優(yōu)良根基。