今年來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭貸款營銷戰(zhàn)仍在升溫。8月27日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，包括抖音、螞蟻、京東、滴滴、攜程等多家平臺均持續(xù)推出了各類免息、提額、限時優(yōu)惠活動。在業(yè)內看來，在如今流量見頂、增量新客難尋的大背景下，如何促活存量用戶向信貸和復貸用戶轉化，已成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭信貸業(yè)務共同要破解的一大難題。在營銷活動中，要結合場景，量力而行，且要做好清算和用戶分層，避免誘導消費者過度借貸的行為。

【資料圖】

競推降價活動

就在近日，北京商報記者連續(xù)多日收到來自抖音旗下“放心借”的營銷信息，繼為用戶下調借款年利率至11.88%后，次日再次稱“7.5折借款利息折扣券已到賬，總利息最高優(yōu)惠 400元”。

此外，北京商報記者獲悉，放心借另面向小微企業(yè)主推出“放心借-小微專享”優(yōu)惠，可對抖音電商新商戶提供最長30天免息貸款優(yōu)惠，該活動源于8月24日開啟的“抖音電商新商家扶持計劃”，在商家入駐、免傭扶持、經(jīng)營指導、流量激勵、保費補貼等方面推出十項舉措，扶持新商家在平臺快速啟動經(jīng)營。新商家通過“抖音電商學習中心”或“抖店”網(wǎng)站可查看并參與此次計劃活動。

推出降價活動的并非抖音一家。北京商報記者發(fā)現(xiàn)，螞蟻集團“信用貸”同樣推出限時降價活動，年利率（單利）低至5.475%，另外借款1000元可免息用30天；同時還有京東旗下借錢服務“京東金條”，同樣也沒少了限時優(yōu)惠，其中借錢第1至30天可免息，另外選擇按期還，利息可降低至10.596%。

此外，滴滴則推出了7天免息試借券和30天免息券活動，前者為新用戶專屬，可7天內享受免息適用，大于7天則借款期間內利息正常收?。缓笳邉t通過活動頁面進入的用戶均可領取，該券可限免30天的借款利息，最大免息金額為75元，超過部分不享受優(yōu)惠。

而作為OTA龍頭的攜程，更是在借款服務營銷上再次出新。北京商報記者注意到，該平臺除了給用戶進行提額操作外，還在首頁顯著位置提醒用戶推薦設置“拿去花”為優(yōu)先付款方式；另在旅游板塊推出拿去花專享3期免息活動，可免收分期服務費，此外還最新推出“每周三全場酒店6期免息”的超級免息日，拿去花已激活用戶在額度范圍內購買50.01元以上酒店產(chǎn)品時，可享受拿去花6期免息優(yōu)惠，另機票或租車產(chǎn)品可享3期免息優(yōu)惠。

促活存量轉化

“現(xiàn)在要找到增量用戶可真是太難了，我們也是希望能通過一些活動和新花樣，去挖掘更多的年輕用戶，另外也希望能促活存量群體。”一互聯(lián)網(wǎng)巨頭相關業(yè)務負責人告訴北京商報記者。

針對前述貸款營銷活動，北京商報記者向多家平臺采訪，其中，放心借相關人士回應北京商報記者，“放心借-小微專享”優(yōu)惠是為了緩解商家在啟動資金上的壓力，抖音電商面向持營業(yè)執(zhí)照的個體、企業(yè)等新商家，推出免息信用貸款，符合相關條件的新商家可享30天免息貸款服務，最高可貸100萬元。

值得一提的是，今年來各路互聯(lián)網(wǎng)巨頭貸款營銷層出不窮，尤其結合各種節(jié)日等特殊時間節(jié)點，特色活動更是花樣百出。在如今流量見頂、增量新客難尋的大背景下，如何促活存量用戶向信貸和復貸用戶轉化，在業(yè)內看來已成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭信貸業(yè)務共同要破解的一大難題。

正如博通咨詢首席分析師王蓬博說道，“貸款營銷最主要的原因還在于利潤率更高，貸款產(chǎn)品需要促銷行為，如果能夠和場景相結合應用就更廣，最主要還是想培養(yǎng)新用戶的借貸使用習慣，同時喚醒老用戶”。

北京市中聞律師事務所合伙人李亞告訴北京商報記者，目前金融機構無一例外都在做貸款營銷活動，自然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不會有例外，目的主要是為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來更高的市場份額和新的利潤來源。不過在他看來，企業(yè)當前也面臨兩個問題，一方面金融機構資金面較為充裕，另一方面是居民增收壓力有所加大，消費支出減少，對個人貸款較為謹慎。個人消費貸款需要考慮到自身的收入情況和償債能力，盡量減少沖動消費，因此這對平臺來說也要嚴控授信標準，防止出現(xiàn)大規(guī)模的貸后風險。

另對如何避免刺激用戶非理性借貸問題，放心借相關人士表示，目前已上線“放心借”課堂，提供“理性借款小貼士”等內容，提示用戶理性消費、量入為出，結合個人實際情況做好消費與收入的合理規(guī)劃。

挖掘深層需求

除了免息活動，綜合來看，相較往期，目前多家互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品營銷也出現(xiàn)了一個新的特征，那就是在貸款額度方面，讓用戶主動參與到風控環(huán)節(jié)中，通過“自提”“自證”等方式鼓勵用戶主動上傳資料以獲取更高的額度。

在業(yè)內看來，機構此舉一方面是要促活存量用戶，另外也是為采取更加積極的市場策略，在資金充裕、預期信貸需求回升的情況下，試圖獲取更多用戶。

“互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有大量的個人客戶，具有發(fā)放消費貸款的天然優(yōu)勢，我們也發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)平臺的Q2報表，收入和利潤大都是在增長，因此，后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)平臺應該也會抓住金融市場的高增長快車，助推其更高的市場份額和新的利潤來源?！崩顏喺f道。

對于今年來互聯(lián)網(wǎng)巨頭貸款服務，王蓬博評價，“整體來說服務門檻在降低，市場開放程度和競爭強度都在提高，涌現(xiàn)出新的營銷模式和營銷渠道，線上放貸也越來越成熟，互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品種類也更加豐富”。展望后續(xù)，他認為，相關機構還是要多針對平臺特點進行場景挖掘，如果是螞蟻這類比較大的全面的平臺，那就需要進行外部場景合作，如果是滴滴這類平臺，則要針對自身的場景進行服務深挖，開拓用戶更深層次需求。

另外，王蓬博補充，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品最好還是要跟場景結合，且需要量力而行，要做好清算和用戶分層。在他看來，營銷過程中最重要的是要避免使用降低貸款門檻、隱瞞實際息費標準等手段，避免讓消費者過度借貸。同時也要警惕消費者把消費貸款用于非消費領域。此外，個保法實施以后，也要避免過度收集或使用消費者個人信息的行為。