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原標(biāo)題：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)深耕細(xì)分市場(chǎng)

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 于泳

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)又現(xiàn)升級(jí)迭代新品。6月29日，水滴保聯(lián)合太平洋健康保險(xiǎn)、安盛（香港）人壽及健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)、勞合社保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司共同發(fā)布“藍(lán)海一生”系列百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。據(jù)介紹，該系列產(chǎn)品的迭代性主要為擴(kuò)展了創(chuàng)新療法的保障責(zé)任，如后期被保險(xiǎn)人有需求，可從短期醫(yī)療險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保證續(xù)保的20年長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

近年來(lái)，以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的商業(yè)健康險(xiǎn)增長(zhǎng)迅速，絕大多數(shù)人身險(xiǎn)公司都開(kāi)發(fā)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也先后入局短期健康險(xiǎn)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)投保人群年齡不同，一年的保費(fèi)通常不超過(guò)2000元，保障金額在200萬(wàn)元至600萬(wàn)元不等，主要用于報(bào)銷被保險(xiǎn)人的住院醫(yī)療費(fèi)用，因相對(duì)全面的保障內(nèi)容以及較低的價(jià)格而廣受青睞。

隨著公眾對(duì)健康保障的需求日益增加，多家公司的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)多次迭代。例如，眾安保險(xiǎn)的“尊享e生”系列產(chǎn)品先后放開(kāi)了帶病體投保、增加了門急診責(zé)任。平安健康險(xiǎn)的“平安e生?！毕盗挟a(chǎn)品增加了院外普通藥品保障，還引入專屬家庭醫(yī)生、就醫(yī)陪診、住院陪護(hù)等服務(wù)。此次推出的“藍(lán)海一生”則進(jìn)一步拓展了投保年齡上限，出生滿30天至80周歲的用戶都可以投保，且多個(gè)家庭成員共同購(gòu)買能額外再享受購(gòu)險(xiǎn)折扣，并可共享免賠額。

太平洋健康保險(xiǎn)總經(jīng)理尚教研認(rèn)為，健康保險(xiǎn)的消費(fèi)屬性正不斷被用戶所接受。健康保險(xiǎn)不僅提供了承擔(dān)損失的補(bǔ)償作用，同時(shí)也在整合醫(yī)療資源的同時(shí)豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)功能，提供了高品質(zhì)的就醫(yī)服務(wù)與便捷的線上服務(wù)。

從行業(yè)發(fā)展角度看，保險(xiǎn)公司既是轉(zhuǎn)移支付的支付方，也可能是相關(guān)服務(wù)的采購(gòu)方和整合方。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)多為一年期的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，因此隨著產(chǎn)品的每年迭代以及醫(yī)藥創(chuàng)新的不斷提速，一些創(chuàng)新藥品和新的治療手法逐步被納入百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍。這樣的發(fā)展方式客觀上也增加了保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋的保障責(zé)任。

安盛（香港）人壽及健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)商務(wù)及客戶負(fù)責(zé)人李純侃認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)很大的貢獻(xiàn)在于喚醒了用戶的保險(xiǎn)需求。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)主要通過(guò)線下代理人銷售。但由于代理人人群基礎(chǔ)受限，很難做到大規(guī)模觸達(dá)。近年來(lái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)的不斷努力，越來(lái)越多的健康險(xiǎn)產(chǎn)品觸達(dá)年輕用戶、老年用戶甚至既往癥群體。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，盡管互聯(lián)網(wǎng)為健康險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展提供了重要支撐，但大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品依然較為同質(zhì)化，很難滿足消費(fèi)者多層次的醫(yī)療需求。未來(lái)，健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)勢(shì)必會(huì)朝著多元化的方向發(fā)展。例如，部分產(chǎn)品的保障責(zé)任中多層次醫(yī)療、失能護(hù)理的比重會(huì)提高，在提升保障水平的同時(shí)，讓被保險(xiǎn)人有獲得感和可及性才是真正有需求的產(chǎn)品。

水滴?？偨?jīng)理冉偉表示，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走，如何完善保障責(zé)任，如何提升用戶滿意度及忠誠(chéng)度，如何提高賠付率及理賠服務(wù)體驗(yàn)等問(wèn)題，是行業(yè)需要持續(xù)思考的重要議題。未來(lái)，水滴保將繼續(xù)與合作伙伴一起，聯(lián)合定制用戶真正有大需求、有社會(huì)價(jià)值的好產(chǎn)品，為更多人提供更為全面的健康保障。