今年以來(lái)，多地對(duì)房地產(chǎn)交易資金的監(jiān)管持續(xù)升溫。截至目前，北京、上海、廣東、深圳以及西安等多地監(jiān)管層均已發(fā)文，要求嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。

為了解目前北京地區(qū)情況，《證券日?qǐng)?bào)》記者以貸款人身份走訪(fǎng)了北京地區(qū)多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)目前北京地區(qū)銀行均嚴(yán)格執(zhí)行防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市，并展開(kāi)了相關(guān)自查工作。

多地監(jiān)管發(fā)文

要求銀行嚴(yán)格排查違規(guī)現(xiàn)象

2021的政府工作報(bào)告中再次強(qiáng)調(diào)了“房住不炒”的定位，從今年以來(lái)各地頻繁發(fā)布樓市調(diào)控新政，多個(gè)城市嚴(yán)禁經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市的嚴(yán)格要求可以看出，所有調(diào)控政策均圍繞“房住不炒”在落地。

在房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控中，信貸手段被廣泛使用且功效強(qiáng)大。日前，央行上?？偛堪l(fā)布消息稱(chēng)，于近日制定印發(fā)的《2021年上海信貸政策指引》中強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)格審查貸款人個(gè)人信息的真實(shí)性，切實(shí)防范消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，除了上海外，廣東省也剛剛完成了針對(duì)經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸違規(guī)入樓市的排查工作。銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)表示，截止目前，廣東銀保監(jiān)局廣東轄內(nèi)(不含深圳)銀行機(jī)構(gòu)已完成個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款自查的銀行網(wǎng)點(diǎn)共4501個(gè)，排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款5678億元、個(gè)人消費(fèi)貸款2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元、920戶(hù)，其中廣州地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額1.47億元、305戶(hù)。

值得注意的是，對(duì)于房市的調(diào)控方面，除了銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的信貸方面嚴(yán)格要求外，也有建設(shè)方面的行政管理單位下發(fā)通知要求房企針對(duì)資金來(lái)源嚴(yán)格核查。3月16日，西安市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求各房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)購(gòu)房資金核驗(yàn)。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守金融信貸政策，不得誘導(dǎo)、協(xié)助購(gòu)房人以“信用貸”“消費(fèi)貸”等方式支付首付;不得提供墊資或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

其實(shí)今年伊始，多個(gè)城市就已經(jīng)開(kāi)始了嚴(yán)格審查經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸資金流向違規(guī)流入樓市的行為。例如，今年1月份，上海銀保監(jiān)局印發(fā)《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》，對(duì)轄內(nèi)商業(yè)銀行就差別化住房信貸政策執(zhí)行、住房信貸管理等工作提出要求。2月10日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》，要求嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查，盡職落實(shí)貸后管理。

對(duì)于為何監(jiān)管層要對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)貸的排查如此嚴(yán)格，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)記者表示，從宏觀層面上，房地產(chǎn)過(guò)度擠占金融資源，也會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)。要防止信貸資金違規(guī)流入樓市、股市，讓信貸資金更多流向小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域，在這些領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，避免房地產(chǎn)市場(chǎng)的“虹吸效應(yīng)”，擠占過(guò)多信貸資源。

北京地區(qū)

暫未聽(tīng)說(shuō)因違規(guī)被要求提前還款

為了解北京地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸的違規(guī)流入樓市的審查是否嚴(yán)格，《證券日?qǐng)?bào)》記者以貸款人的身份咨詢(xún)走訪(fǎng)了多家銀行，當(dāng)記者隱晦的表示想將經(jīng)營(yíng)貸用于購(gòu)房后，各銀行均對(duì)記者做出了謹(jǐn)慎回應(yīng)，表示信貸資金僅用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)活動(dòng)，不得用于房市、股市和證券投資以及其他權(quán)益性投資。

興業(yè)銀行北京分行某支行內(nèi)部人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“近期銀行對(duì)與經(jīng)營(yíng)貸的資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等領(lǐng)域查的很?chē)?yán)，但還未聽(tīng)說(shuō)有違規(guī)客戶(hù)被要求提前還款的。若是有銀行相關(guān)工作人員誘導(dǎo)客戶(hù)用相關(guān)貸款違規(guī)購(gòu)房，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)直接辭退，并有可能面臨嚴(yán)重處罰。”

上述人士也對(duì)記者坦言：“對(duì)于自查經(jīng)營(yíng)貸是否流入樓市，若有人將資金全部取出放入第三方賬戶(hù)，銀行確實(shí)難以追查出資金真實(shí)的流向。但監(jiān)管層若要仔細(xì)追查資金流向，一定有辦法能查出來(lái)。”

為了解是否有中介公司“鋌而走險(xiǎn)”幫助個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)貸用于購(gòu)房，記者還嘗試以購(gòu)房人的身份咨詢(xún)了多家房地產(chǎn)中介公司和貸款公司，并表示希望將經(jīng)營(yíng)貸用于購(gòu)房款。多個(gè)貸款專(zhuān)員均對(duì)記者表示，目前監(jiān)管正在嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸，如果發(fā)現(xiàn)資金流向樓市，銀行會(huì)要求收回貸款，拒絕了記者的要求。

“為何監(jiān)管要嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市，有兩方面原因。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析表示，一方面由于銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)貸投放是有一定任務(wù)壓力的。另一方面，隨著樓市調(diào)控強(qiáng)度加大，房貸利率會(huì)上升，而經(jīng)營(yíng)貸和房貸利率之間的剪刀差會(huì)擴(kuò)大。

李宇嘉認(rèn)為，經(jīng)營(yíng)貸流入樓市實(shí)際中存在監(jiān)管難的問(wèn)題。在房貸額度和占比受到管控的情況下，銀行更有動(dòng)力發(fā)放房產(chǎn)抵押變相進(jìn)入樓市的經(jīng)營(yíng)貸，緩沖房貸下降造成的利潤(rùn)損失。所以，依靠銀行內(nèi)部的貸后檢查，不會(huì)有太大的效果。未來(lái)的做法，更多是地方銀監(jiān)部門(mén)和人民銀行聯(lián)合檢查，以及商業(yè)銀行總行審計(jì)部門(mén)的貸后檢查。(記者 李 文 余俊毅)