財(cái)經(jīng)眼·財(cái)稅金融加力助春耕①

原標(biāo)題：創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)，更好配置金融資源（引題）

金融“春雨”潤(rùn)春苗（主題）

(資料圖)

“煙暖土膏民氣動(dòng)，一犁新雨破春耕。”眼下，從南到北，各地陸續(xù)進(jìn)入春管春耕時(shí)節(jié)。為購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)機(jī)提供支持，為高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)提供助力……春耕繁忙中，一場(chǎng)場(chǎng)金融“春雨”滋養(yǎng)春苗。

黨的二十大報(bào)告提出，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。今年以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)配合春耕的節(jié)奏和步伐，創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)，將更多金融資源配置到農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為好收成打下好基礎(chǔ)。

創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足日益?zhèn)€性化、多元化的農(nóng)村金融需求

鮮嫩的新葉抽條生長(zhǎng)，膠東大地迎來(lái)了小麥返青期。正值追肥澆水的關(guān)鍵期，在青島平度市古峴鎮(zhèn)的小麥田里，卻看不到太多農(nóng)民忙碌的身影，取而代之的是無(wú)人機(jī)嗡嗡作業(yè)的場(chǎng)景。它們輕巧起飛，有條不紊地灑下細(xì)密水汽，均勻播灑著水肥和除草劑。

圖①：在湖南綏寧東山侗族鄉(xiāng)東山村，銀行工作人員利用移動(dòng)信貸系統(tǒng)為村民辦理春耕生產(chǎn)信用貸款。 　滕治中攝 ? 　　

圖②：在黑龍江黑河市的北大荒集團(tuán)建設(shè)農(nóng)場(chǎng)有限公司科技園區(qū)內(nèi)，農(nóng)業(yè)技術(shù)人員正在進(jìn)行各項(xiàng)科技備耕工作。 許穎獻(xiàn)攝 　　

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行、中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)

正在田間操縱無(wú)人機(jī)的青島智慧農(nóng)倉(cāng)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人崔林說(shuō)：“多虧了農(nóng)行270萬(wàn)元的‘琴島托管貸’，我們采購(gòu)了無(wú)人機(jī)、噴灌機(jī)等多種農(nóng)機(jī)設(shè)備，為春耕增添‘精兵強(qiáng)將’?！贝蘖痔寡裕F(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)機(jī)械資金占用量大，以前合作社買不起，只能租來(lái)用，影響服務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)，而今“托管貸”為企業(yè)發(fā)展松了綁。

“發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的方向，越來(lái)越多的新型農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織出現(xiàn)，將細(xì)碎的農(nóng)田集中起來(lái)連片管理，實(shí)現(xiàn)更有效率的耕種。為了適應(yīng)這種新變化，我們針對(duì)托管企業(yè)的需求推出了新的貸款品種。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司青島市分行副行長(zhǎng)孫鵬告訴記者，不少托管企業(yè)是中小微經(jīng)營(yíng)主體，往往缺乏房產(chǎn)等抵押物，“托管貸”創(chuàng)新機(jī)制，將企業(yè)已經(jīng)簽訂的托管協(xié)議納入授信依據(jù)，解決企業(yè)抵押難題。

“相對(duì)普通貸款，‘托管貸’額度大、門檻低，為我們采購(gòu)更多農(nóng)機(jī)、擴(kuò)大托管服務(wù)添了底氣?！贝蘖终f(shuō)，有了更多資金支持，今年春耕期間，合作社服務(wù)區(qū)域已經(jīng)遍布山東省，并開(kāi)始向周邊省市延伸，受托管理的農(nóng)田面積已約有15萬(wàn)畝。

今年春耕期間，通過(guò)創(chuàng)新抵押物，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民和相關(guān)的經(jīng)營(yíng)主體量身定制更多特色涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)作物種子經(jīng)營(yíng)權(quán)等一系列新型抵押物涌現(xiàn)，助力破解“三農(nóng)”金融抵押擔(dān)保難題?！拔覀兺苿?dòng)轄內(nèi)主要涉農(nóng)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步豐富和創(chuàng)新抵押產(chǎn)品，創(chuàng)新農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)業(yè)‘標(biāo)準(zhǔn)地’使用權(quán)和農(nóng)業(yè)設(shè)施產(chǎn)權(quán)抵押貸款，推進(jìn)盤活農(nóng)民資產(chǎn)，提高授信額度?！闭憬y保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，春耕備耕期間，要幫助更多農(nóng)民將“資產(chǎn)”變“資金”。

不僅抵押物創(chuàng)新層出不窮，“跨界”融合也發(fā)揮更大合力。春耕期間，越來(lái)越多的地方引入政策性的擔(dān)保公司或者借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單，為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體增信，通過(guò)銀擔(dān)合作、銀保合作等模式融合農(nóng)村金融服務(wù)資源，進(jìn)一步拓寬他們的融資渠道。

隨著“滴答”一聲手機(jī)短信提醒，一筆20萬(wàn)元的“共富e貸”成功發(fā)放到浙江富陽(yáng)水稻種植大戶陳里鵬的手中?！安挥玫盅簱?dān)保，只要連續(xù)兩年投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，我們后臺(tái)數(shù)據(jù)模型就能測(cè)算出你的貸款額度?！痹谵r(nóng)行杭州富陽(yáng)支行客戶經(jīng)理的指導(dǎo)下，陳里鵬今春的種苗款有了著落。

近年來(lái)，在各項(xiàng)政策支持下，金融活水源源不斷流入“三農(nóng)”領(lǐng)域。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2022年末，我國(guó)本外幣涉農(nóng)貸款余額49.25萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14%，增速比上年末高3.1個(gè)百分點(diǎn)；全年增加6.22萬(wàn)億元，同比多增1.65萬(wàn)億元?！耙尣粩嘣鲩L(zhǎng)的涉農(nóng)投入真正灌溉到田間地頭、真正用到農(nóng)民身上，還要從農(nóng)民、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)一步加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足他們?nèi)找鎮(zhèn)€性化、多元化的農(nóng)村金融需求?！睂O鵬表示。

優(yōu)化服務(wù)，讓更多金融活水觸達(dá)“最后一公里”

3月21日傍晚時(shí)分，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)的仙居農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理朱進(jìn)榮結(jié)束一天的工作后，開(kāi)始了一項(xiàng)特殊的任務(wù)?！疤崆半娫捈s好了！”朱進(jìn)榮和兩名同事駕車來(lái)到浙江省臺(tái)州市仙居縣福琴農(nóng)場(chǎng)，與農(nóng)場(chǎng)主人王福琴展開(kāi)了一場(chǎng)“共富夜訪”。

“一共多少畝山林？”“今年準(zhǔn)備擴(kuò)大多少種植面積？”“買化肥買果苗還差多少錢？”朱進(jìn)榮一一記下客戶需求，并很快給出了貸款方案：“可以申請(qǐng)我們的‘豐收楊梅貸’產(chǎn)品，而且如果開(kāi)立對(duì)公賬戶，貸款利率還能更優(yōu)惠?！?/p>

“貸款資金不是討來(lái)的、跑來(lái)的，而是自己送上門來(lái)的?！毕硎芰松祥T服務(wù)的仙居縣楊豐山村黨總支書(shū)記、村委會(huì)主任周方平贊嘆不已，“我們?cè)谝乖L時(shí)提出了貸款需求，仙居農(nóng)商銀行第一時(shí)間就通過(guò)‘強(qiáng)村共富貸’為我們村的楊楓山旅游開(kāi)發(fā)有限公司授信1000萬(wàn)元?！?/p>

“楊豐山梯田是優(yōu)質(zhì)稻米生產(chǎn)基地，早稻馬上就要開(kāi)始播種了！”周方平指著層層疊疊、高低錯(cuò)落的千畝高山梯田說(shuō)。面對(duì)即將到來(lái)的農(nóng)忙，他心里卻很踏實(shí)，180萬(wàn)元“強(qiáng)村共富貸”到賬后，春耕需要的種子、化肥、機(jī)耕設(shè)備已經(jīng)購(gòu)置完畢，“整裝待發(fā)”。

為啥要在晚上走訪？仙居農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)潘宏強(qiáng)為記者解惑：“白天農(nóng)戶們都在忙農(nóng)活，我們的客戶經(jīng)理也有其他工作要做，所以通過(guò)‘共富夜訪’到村入戶，完善客戶信息、收集客戶需求、跟進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)。”

春耕時(shí)節(jié)，繁忙的不僅是農(nóng)民，還有無(wú)數(shù)深入農(nóng)村末梢的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)工作人員。他們用辛勤腳步打通“最后一公里”，讓更多金融服務(wù)進(jìn)村、入戶、到田。

“信息不對(duì)稱是阻礙農(nóng)村金融服務(wù)觸達(dá)‘最后一公里’的一大障礙，沒(méi)有家庭信息和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)就無(wú)法為農(nóng)戶授信、提供相應(yīng)金融服務(wù)。”浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這些信息只能靠基層網(wǎng)點(diǎn)的工作人員“跑”出來(lái)。

為了更好地支持春耕，以及系統(tǒng)性地解決農(nóng)村金融服務(wù)向下延伸的問(wèn)題，今年浙江還將積極探索“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”。這一模式是指涉農(nóng)機(jī)構(gòu)人員采集農(nóng)戶授信信息后，對(duì)各類資產(chǎn)逐一估值，編制農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表，基于農(nóng)戶家庭凈資產(chǎn)，統(tǒng)籌考量家庭年收入等資信信息和村兩委公議授信情況，作為為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款的授信依據(jù)?！霸谵r(nóng)民普遍缺乏抵押物的情況下，該模式使農(nóng)戶家庭資產(chǎn)可計(jì)量、可估值、可融資?！痹撠?fù)責(zé)人介紹，今年力爭(zhēng)全省農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表建檔覆蓋面超50%。

農(nóng)時(shí)不等人，春耕期間，金融服務(wù)在不斷拓展服務(wù)半徑的同時(shí)，還努力提升響應(yīng)速度。為了更好滿足短、頻、急的春耕備耕資金需求，各地金融機(jī)構(gòu)紛紛加快涉農(nóng)貸款投放。

“開(kāi)春后，因?yàn)橘Y金短缺，擴(kuò)大小麥種植規(guī)模的計(jì)劃一時(shí)沒(méi)能啟動(dòng)?！苯K溧河洼生態(tài)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司經(jīng)營(yíng)著一家集休閑觀光農(nóng)業(yè)和種植加工為一體的家庭農(nóng)場(chǎng)，公司總經(jīng)理魏雨桐說(shuō)，江蘇泗洪農(nóng)商銀行了解到企業(yè)的這一需求后，立即開(kāi)通春耕信貸專用“綠色通道”，為企業(yè)綜合授信140萬(wàn)元，年利率為4.015%，解決了企業(yè)春耕備耕資金難題。

江蘇銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，春耕備耕期間，江蘇銀保監(jiān)局指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)限時(shí)服務(wù)考核，同時(shí)借助數(shù)字化、智能化的金融科技手段，優(yōu)化風(fēng)控模型系統(tǒng)和審批流程，通過(guò)電子錢包、手機(jī)銀行、微信小程序等便捷渠道，對(duì)符合條件又急需資金的農(nóng)戶，引導(dǎo)其進(jìn)行線上辦貸、自助放款，確保不誤農(nóng)事、不誤農(nóng)時(shí)。

手機(jī)上簡(jiǎn)單的幾步操作，短短幾分鐘時(shí)間，江蘇銀行張家港支行發(fā)放的“園夢(mèng)寶”數(shù)字人民幣貸款就成功匯入了當(dāng)?shù)胤N糧大戶王興川的電子錢包中?！安挥门茔y行，不用等審批，50萬(wàn)元貸款很快就到賬了，用數(shù)字人民幣錢包收貸款、買農(nóng)資，一氣呵成。”有了資金及時(shí)支持，王興川迅速擴(kuò)大春耕規(guī)模。

協(xié)同發(fā)力，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性穩(wěn)定性

3月的春風(fēng)帶綠了南疆小城一片片茂密的棗林。一大清早，新疆維吾爾自治區(qū)麥蓋提縣棗農(nóng)阿瓦汗古麗大媽就來(lái)回穿梭在棗林間，忙著修枝、施肥?！岸嗵潯ｋU(xiǎn)+期貨’，不用擔(dān)心棗子賣不上好價(jià)錢了。”阿瓦汗古麗大媽說(shuō)，今年自己不僅早早就備好了春耕款，還給46畝紅棗預(yù)留了“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品的保費(fèi)。在鄭州商品交易所的支持下，這已經(jīng)是阿瓦汗古麗大媽連續(xù)投保的第五年。

阿瓦汗古麗大媽投保的“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品以紅棗期貨價(jià)格作為保險(xiǎn)承保和理賠依據(jù)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向涉農(nóng)主體提供價(jià)格或收入保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)期貨機(jī)構(gòu)將保險(xiǎn)產(chǎn)品中涉及的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)在期貨市場(chǎng)進(jìn)行分散。嘗到了甜頭的阿瓦汗古麗大媽投保很積極。去年下半年，紅棗價(jià)格走低，她以每畝314.5元的賠付價(jià)格獲賠1.4萬(wàn)多元。

“以前紅棗價(jià)格下跌，有的棗農(nóng)無(wú)奈砍樹(shù)，現(xiàn)在有了保障，我們種植紅棗更有動(dòng)力了，日子會(huì)跟這棗子一樣，越過(guò)越紅火！”今年，阿瓦汗古麗大媽準(zhǔn)備將一部分賠付款用來(lái)買新樹(shù)苗，擴(kuò)大種植面積。

在幾千公里外的黑龍江，春寒料峭，北大荒的廣袤大地剛從銀白變成黢黑。這里的春耕還沒(méi)開(kāi)始，但北大荒集團(tuán)下屬的某家庭農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人云長(zhǎng)林對(duì)今年的大豆種植同樣信心滿滿：“我參加兩年‘保險(xiǎn)+期貨’，聽(tīng)說(shuō)今年有了升級(jí)版，讓我們不愁價(jià)，也不愁賣。”

在大連商品交易所的支持下，云長(zhǎng)林去年投保的大豆“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品升級(jí)為多方共同參與的“銀期保”大豆種收專項(xiàng)。“我們引入產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)，除了收入保險(xiǎn)外，又為農(nóng)戶們?cè)鎏砹她堫^企業(yè)的遠(yuǎn)期收購(gòu)訂單這一新保障?！贝笊趟嚓P(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“銀期保”產(chǎn)品讓農(nóng)戶在備耕期間就能提前鎖定最低收益、確保大豆賣得出去，還可以憑借遠(yuǎn)期收購(gòu)訂單進(jìn)一步獲得銀行信貸支持。

“作為大豆產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)，北大荒集團(tuán)將積極參與‘銀期?！Ｊ剑@一項(xiàng)目能幫我們整合‘供、種、管、收、儲(chǔ)、運(yùn)、加、銷’全產(chǎn)業(yè)鏈，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力的同時(shí)，也能更好地為大豆產(chǎn)業(yè)鏈安全穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)?！北贝蠡募瘓F(tuán)金融證券部負(fù)責(zé)人葉挺波表示。

不愁價(jià)、不愁賣，在產(chǎn)業(yè)鏈的下游，有期貨產(chǎn)品保駕護(hù)航，農(nóng)民沒(méi)有了后顧之憂，春耕的積極性不斷增強(qiáng)。而在產(chǎn)業(yè)鏈的上游，期貨市場(chǎng)通過(guò)促進(jìn)化肥等農(nóng)資的穩(wěn)產(chǎn)保供，為春耕進(jìn)一步夯實(shí)基礎(chǔ)、創(chuàng)造良好條件。

“尿素期貨上市前，沒(méi)啥規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的好手段，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)受阻，尿素期貨上市后農(nóng)資企業(yè)有了好的管理工具，讓我們能夠全力備戰(zhàn)春耕！”四川農(nóng)資化肥有限責(zé)任公司副總經(jīng)理張硯表示，鄭商所推出的尿素“商儲(chǔ)無(wú)憂”項(xiàng)目通過(guò)支持承儲(chǔ)企業(yè)利用市場(chǎng)化手段化解儲(chǔ)備尿素跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定化肥供應(yīng)，保障春耕的種植需求。據(jù)悉，該項(xiàng)目已累計(jì)為27家次承儲(chǔ)企業(yè)的120萬(wàn)噸尿素提供風(fēng)險(xiǎn)管理支持，今年春耕期間的覆蓋范圍還將進(jìn)一步擴(kuò)大。

通過(guò)穩(wěn)鏈、強(qiáng)鏈支持春耕，開(kāi)發(fā)性金融也不斷加大力度。今年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)“加強(qiáng)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)”。為落實(shí)政策部署，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行設(shè)立了農(nóng)田建設(shè)專項(xiàng)貸款，按照市場(chǎng)化原則為農(nóng)田建設(shè)領(lǐng)域提供長(zhǎng)期穩(wěn)定金融支持，貸款期限可長(zhǎng)達(dá)30年，重點(diǎn)為高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、耕地質(zhì)量提升、耕地后備資源適度開(kāi)發(fā)利用等領(lǐng)域提供中長(zhǎng)期融資支持，規(guī)劃到2030年支持保障農(nóng)田建設(shè)超4000萬(wàn)畝，助力加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

“春耕是檢驗(yàn)金融服務(wù)‘三農(nóng)’能力的一場(chǎng)大考。金融機(jī)構(gòu)要有更強(qiáng)的全產(chǎn)業(yè)鏈思維，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)供給，深化支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的能力，為增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性和穩(wěn)定性貢獻(xiàn)更多金融智慧。”鄭商所有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。（記者 趙展慧）