房貸花樣翻新 警惕“連心貸”變“連心債”
原標題:房貸花樣翻新 警惕“連心貸”變“連心債”
繼“百歲貸”“接力貸”“合力貸”火了之后,“連心貸”又來了!2月22日,一則“某銀行在雄安地區(qū)推出‘連心貸’、未婚男女朋友可共同買房”的信息刷爆熱搜,引發(fā)行業(yè)關注。針對該消息的真實性,北京商報記者進行了調查,該行確實存在“連心貸”這一業(yè)務,是由未婚男女朋友作為共有權人,由雙方或者一方申請的住房貸款。但目前尚未在雄安地區(qū)推出。在分析人士看來,“連心貸”實際上是把未婚男女朋友作為共同還款人,其目的就是增強購房者的貸款額度,但由于男女朋友更多的是情感關系,并沒有法律關系,若后續(xù)出現情感糾紛,出現貸款違約的概率較大。
所購住房歸屬雙方共有
【資料圖】
2023年的房貸市場熱鬧非凡,先有“百歲貸”“接力貸”“合力貸”被刷屏,后有“連心貸”再次引發(fā)市場關注。2月22日,有報道稱,某銀行近期針對雄安地區(qū)購房者推出了新的商業(yè)貸款產品“連心貸”,主要以未婚男女朋友作為共同還款人。
該消息一出,立馬火上熱搜,引發(fā)了不少網友吐槽討論。有網友直言,“房貸已經被銀行玩出了各種花樣”;也有網友提出質疑,“此類業(yè)務辦理的風險較大,萬一分手還需要兩個人一起還貸”。
針對該消息的真實性,北京商報記者2月22日致電該行進行求證,相關客服人員指出,“連心貸”指的是明確婚前財產歸屬或增強還款能力,由未婚男女朋友作為共有權人,由雙方或一方申請的住房貸款。
“買受人應為男女雙方,也就是說填寫兩個人的名字,所購住房歸屬雙方共有,既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款,也可由一方單獨申請。也就是說一方申請貸款,另一方就作為連帶責任保證人。目前未查詢到雄安地區(qū)有‘連心貸’產品的相關信息登記?!鄙鲜鱿嚓P客服人員說道。
雄安地區(qū)多家銀行個貸中心人士的回應也一致,有人士透露稱,目前暫時還未接到通知已推出“連心貸”業(yè)務,具體的政策尚未下發(fā),還不確定何時推出。
中原地產首席分析師張大偉指出,“連心貸”實際市場基本沒有需求。首先,對于限購限貸的當下市場現狀來說,首次貸款屬于值得珍惜的個人征信,一般不會隨便使用。其次,男女雙方既然已經考慮買房做貸款,不結婚的可能性不大,而且大部分都會選擇先登記再買房作為夫妻共同財產。雄安地區(qū)購房資格要求嚴格,很難有夫妻雙方都符合購房資格的情況,所以這個業(yè)務對于市場來說意義不大。
購房需提供未婚書面聲明
事實上,“連心貸”并不是一項新的業(yè)務,而是銀行較早就推出的產品,北京商報記者查詢發(fā)現,此前還有地方金融辦微信公眾號曾發(fā)文介紹過相關產品。這類產品主要面向人群為借款人收入還貸比不足的情侶。北京商報記者了解到,申請“連心貸”的未婚情侶,需要男女雙方提供未婚書面聲明和戀人關系說明,如果借款人婚姻狀況登記為已婚,還需要另行補充資料。
在“連心貸”貸款金額審批上限方面,上述銀行客服人員介紹,以貸款金額測算:“月還款額與共同借款人家庭月收入之比不高于50%,共同借款人家庭月所有債務支出與家庭月收入之比應不高于55%。若一方單獨申請‘連心貸’,是以借款人本人收入負債情況測算還款收入比?!?/p>
綜合市場對“連心貸”提出的質疑,其中最大的一點便是將未婚男女作為共同借款人。共同借款人在銀行貸款業(yè)務中普遍存在,最典型的為在住房按揭貸款中,夫妻或者房屋的共同買受人作為共同借款人向銀行申請貸款,共同借款人的認定順序通常為:父母、祖父母外祖父母或兄弟姐妹、其他親屬或法定監(jiān)護人。
易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進指出,“連心貸”實際上是把未婚男女朋友作為共同還款人,其目的就是增強購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風險。尤其是未婚男女朋友作為共同還款人,若是對象分手或情感有問題,那么此類還款方面是有一定的問題的。
北京商報記者注意到,較早之前,也曾有購房者通過網絡求助有關“連心貸”的問題,購房者稱,其是婚前和男友通過“連心貸”貸款購買的房子,購房合同是雙方的名字,貸款也是雙方一起歸還。前期首付是男方父母出資,若后期出現離婚的情況,房屋財產應如何分割?
申請“連心貸”后情侶分手怎么辦?男女“不連心”后房屋占有份額應如何處理?對此相關銀行人士并未給出回應,而是表示,“若出現此類情況,需要聯(lián)系貸款經辦行咨詢”。
出現貸款違約概率較大
近段時間,有關房貸的話題炒作成風,“百歲貸”“接力貸”“合力貸”“0月供0首付”“連心貸”等層出不窮。
諸葛找房數據研究中心首席分析師王小嬙坦言,近期,貸款手段上出了一些新的變化,如之前的延長購房者的貸款年齡。從市場的角度看,銀行目前貸款額度充足,無論是在貸款利率還是在借貸條件上均寬松,加大對房地產市場交易的支持,有利于促進房地產市場平穩(wěn)發(fā)展,產品多樣化的做法也是值得肯定的。
不過,王小嬙也提醒稱,從信貸產品本身風險角度看,“連心貸”的還款主體是男女朋友,由于男女朋友更多的是情感關系,并沒有法律關系,若后續(xù)出現情感糾紛,出現貸款違約的概率較大;此外,對于貸款者自身而言,若后續(xù)出現情感糾紛,則難以劃分各自義務,也會給自身帶來更多的麻煩,建議還是謹慎使用“連心貸”進行貸款。
北京尋真律師事務所律師王德悅進一步表示,“連心貸”共同還款人享有的權利義務和擔保人類似,需要未婚男女為另外一方做經濟擔保。男女朋友分手后,在一方無力還款或拒絕還款時,另一方仍需為其債務承擔連帶還款責任,但對其名下房屋產權份額并不能享受相應的權利,典型的債務大于權利。同時,由于已有購房記錄,難以享受首套房相關優(yōu)惠政策,如果當地有限購政策,那么共同還款人也會被限購。
“從銀行角度說,本身此類產品屬于小眾化的產品,鋪開的可能性不大。類似貸款名目,會把房貸市場搞得烏煙瘴氣,無形中破壞了公平性,或許反過來會使一些炒房等非理性行為再度增加。對于借款人或購房者來說,在辦理貸款方面,還是要合規(guī)合理,對于一些不規(guī)范的噱頭高的貸款產品,還是要注意,防范出現貸款方面的問題。借貸有成本,應樹立負責任的借貸意識,量入為出,借款人應根據自己的實際情況適度負債,如果舉債不當,到期無力法償還將影響信譽。關鍵是要防范中間產生的合同糾紛和違約事件,最終使得貸款出現違約。這是包括‘連心貸’在內的各類信貸產品創(chuàng)新所需要注意的內容?!眹儡S進如是說道。(記者 宋亦桐)
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